Калькулятор отношения долга к доходу
Кредиторы всё равно посчитают это число про вас. Куда лучше посчитать его первым самому.
Что делает этот калькулятор
Ваш жилищный платёж и все ежемесячные обязательства по отдельности делятся на валовой месячный доход, давая жилищный и общий коэффициенты, на которые опираются кредиторы. Оба сравниваются с традиционным ориентиром 28/36, а затем калькулятор показывает, сколько дополнительного запаса открыли бы расширенные диапазоны отдельных программ — как правило, 43–50%.
Для кого это
Для покупателей, готовящихся к предварительному одобрению, для заёмщиков со студенческими кредитами или автоплатежами, желающих увидеть эффект, и для всех в Майами, чьи жилищные расходы включают взносы ассоциации и флоридские страховые премии, поднимающие коэффициент выше ожидаемого.
Как это работает
Укажите валовой месячный доход, целевой жилищный платёж вместе с налогами, страхованием и взносами ассоциации, а также прочие регулярные ежемесячные платежи. Калькулятор вернёт оба коэффициента и покажет, где они находятся относительно типичных лимитов программ.
Часто задаваемые вопросы
Откуда взялось правило 28/36?
Это традиционный ориентир: жилищные расходы не выше 28% валового месячного дохода, а все долговые платежи вместе — не выше 36%. По нынешним меркам оно консервативно, но остаётся самой чистой проверкой того, действительно ли платёж комфортен, а не просто одобряем.
Насколько далеко кредиторы растягивают на практике?
За пределы 36%. В зависимости от программы и ваших компенсирующих факторов — резервов, кредитного профиля, первоначального взноса — одобрения нередко доходят до диапазона 43–50%. Где именно внутри этой полосы окажетесь вы, определяют кредитор и программа, а не универсальное правило, которое можно посмотреть.
Какие обязательства учитываются?
Регулярные обязательства, отражённые в вашей кредитной истории: ипотека или аренда, автоплатежи, студенческие кредиты, минимальные платежи по картам, потребительские кредиты, алименты. Коммунальные услуги, продукты и обычные бытовые траты не входят — именно поэтому одобряемый коэффициент и посильный платёж не одно и то же.
Какой доход можно использовать?
Валовой доход до налогов, подтверждённый и стабильный. Зарплата, доход от самозанятости, усреднённый за период, и надёжная история бонусов или комиссий обычно подходят. Доход, который нельзя подтвердить так, как требует кредитор, коэффициент не улучшает, каким бы реальным он ни был.
Почему Майами поднимает мой коэффициент?
Потому что жилищная часть включает налог на недвижимость, страхование жилья и взносы кондо или HOA, а в Южной Флориде последние два весят необычно много. Два одинаковых дохода при покупке одинаково дорогих домов могут попасть в разные полосы только из-за страховки и расходов ассоциации.
Что улучшает коэффициент быстрее всего?
Закрыть самые маленькие регулярные платежи, а не самые крупные остатки: коэффициент считает ежемесячные обязательства, а не общий долг. Закрытие одного автокредита двигает цифру сильнее, чем уменьшение большого остатка. И не открывайте новые счета, пока идёт процесс.