Калькулятор дисконтных пунктов по ипотеке
Пункты покупают более низкую ставку деньгами, уплаченными сегодня. Вопрос в том, продержите ли вы кредит достаточно долго, чтобы это забрать.
Что делает этот калькулятор
Дисконтные пункты оцениваются против той скидки к ставке, которую они покупают: сколько они стоят при закрытии, насколько снижают ежемесячный платёж и сколько месяцев такой экономии нужно, чтобы вернуть первоначальные затраты. После этого месяца пункты становятся выгодными; до него — это убыток.
Для кого это
Для покупателей, выбирающих между более низкой ставкой и меньшими расходами на закрытие, для тех, кто рефинансирует и взвешивает пункты против короткого горизонта окупаемости, и для всех, кто сравнивает предложения, где одно с пунктами, а другое без.
Как это работает
Укажите сумму кредита, ставку без пунктов, число предлагаемых пунктов вместе со скидкой к ставке за каждый и то, как долго рассчитываете держать кредит. Калькулятор вернёт стоимость, месячную экономию и месяц окупаемости.
Часто задаваемые вопросы
Что такое дисконтный пункт?
Один дисконтный пункт стоит 1% от суммы кредита, оплачивается при закрытии и покупает более низкую процентную ставку на весь срок кредита. Типичное ценообразование снижает ставку примерно на 0.125-0.25% за пункт, хотя точный обмен различается у кредиторов и меняется день ото дня.
Как найти точку окупаемости?
Разделите стоимость пунктов на ежемесячную экономию, которую они дают. Результат — число месяцев, которые нужно держать кредит, чтобы вернуть деньги. Продержите дольше — вы в плюсе; продадите или рефинансируете раньше — вы заплатили за так и не полученную выгоду.
Стоит ли покупать пункты?
Только когда ваш реалистичный горизонт уверенно перекрывает месяц окупаемости. Покупателям, которые рассчитывают переехать, рефинансировать или досрочно закрыть кредит, обычно выгоднее направить те же деньги на первоначальный взнос или оставить их в резерве.
Чем пункты отличаются от комиссии за выдачу?
Отличаются полностью, хотя обе указываются в процентах от кредита и стоят на одной странице предложения. Дисконтные пункты снижают ставку. Комиссия за выдачу вознаграждает кредитора за оформление займа и не покупает вам ничего. Внимательно читайте названия строк при сравнении предложений.
Подходят ли пункты нынешнему рынку?
При ориентире по 30-летним ставкам около 6,6–6,7% в середине 2026 года многие заёмщики рассчитывают рефинансироваться, если ставки пойдут вниз, а это укорачивает фактический горизонт и играет против покупки пунктов. Если вы действительно намерены держать кредит долго, арифметика всё ещё может быть в их пользу. Считайте по собственному горизонту, а не по предположению.
Можно ли вычесть пункты?
Пункты, уплаченные ради снижения ставки при покупке основного жилья, часто подлежат вычету — иногда в год уплаты, иногда с распределением на срок кредита, — тогда как пункты при рефинансировании обычно учитываются иначе. Это вопрос к вашему налоговому консультанту, а не к калькулятору.