Калькулятор HELOC и капитала в жилье
Подходит ли вам кредитная линия, решают два числа: сколько она даёт и во что обходится каждая из двух её фаз.
Что делает этот калькулятор
Задайте калькулятору стоимость жилья, остаток по первой ипотеке и совокупный предел соотношения кредита к стоимости, который применяет ваш кредитор, — и он вернёт доступную кредитную линию, а затем оценит ежемесячный платёж в период выборки, когда платятся только проценты, и снова после перехода линии в фазу погашения основного долга с процентами.
Для кого это
Для владельцев подорожавших домов и кондо в Майами, которым нужен доступ к капиталу без потери низкой ставки по первой ипотеке, для инвесторов, финансирующих ремонт или первоначальный взнос, и для всех, кто сравнивает HELOC с рефинансированием под вывод наличных.
Как это работает
Укажите стоимость объекта, остаток по первой ипотеке, ожидаемый совокупный предел соотношения кредита к стоимости, вашу процентную ставку и длительность фазы выборки и фазы погашения. «Рассчитать» покажет доступный объём заимствования и платёж в каждой фазе.
Часто задаваемые вопросы
Какого размера линию одобрит кредитор?
Кредиторы задают совокупный предел соотношения кредита к стоимости, охватывающий и первую ипотеку, и новую линию вместе, а затем вычитают уже имеющийся долг. Остаток и становится вашим кредитным лимитом. Точный предел зависит от кредитора, кредитного профиля и статуса объекта: основное жильё, второй дом или аренда.
Чем период выборки отличается от периода погашения?
В период выборки можно брать, возвращать и брать снова, а минимальный платёж обычно покрывает только проценты на используемый остаток. Когда это окно закрывается, линия переходит в фазу погашения с основным долгом — и вот здесь платёж делает скачок, иногда очень заметный. Планируйте эту ступень заранее.
Ставка по HELOC стоит на месте?
Редко. Большинство линий привязаны к индексу плюс маржа, поэтому платёж движется вместе с индексом — и вниз, и вверх. Любая цифра здесь — это снимок по введённой ставке, а не фиксированное обязательство. До подписания спросите про потолки ставки и про опцию фиксации части линии.
HELOC или рефинансирование с выводом наличных?
Когда ставка по первой ипотеке заметно ниже рыночной, HELOC её сохраняет и позволяет взять ровно столько, сколько нужно. Рефинансирование с выводом заменяет всё одной ставкой — это уместнее, если новая ставка конкурентна по отношению к прежней или если определённость фиксированного платежа стоит обмена.
Доступно ли это для кондо и вторых домов?
Доступно, но условия ужесточаются. По кондо кредиторы изучают финансы ассоциации, страхование и резервы, а для вторых домов и инвестиционных объектов применяют более низкие совокупные пределы, чем для основного жилья. В Южной Флориде рассчитывайте, что документы ассоциации станут частью андеррайтинга.