Калькулятор амортизации и досрочного погашения ипотеки
Проследите распределение между процентами и основным долгом в каждом году кредита — и увидьте, что переставляет скромный дополнительный платёж.
Что делает этот калькулятор
Калькулятор выдаёт полный график по годам: уплаченные проценты, погашенный основной долг и остаток на конец каждого года. Добавьте дополнительную сумму в месяц или переключитесь на двухнедельный ритм — и он пересчитает дату погашения и общую сумму процентов рядом с исходным планом.
Для кого это
Для владельцев, которым важно видеть, куда именно уходят платежи, для тех, кто хочет закрыть ипотеку до выхода на пенсию, и для всех, кто решает, где свободным деньгам место — в кредите или в чём-то другом.
Как это работает
Задайте сумму кредита, процентную ставку и срок, чтобы построить базовый график. Затем добавьте дополнительный ежемесячный платёж или выберите двухнедельный вариант — калькулятор сравнит сроки погашения и общую сумму процентов с исходным кредитом.
Часто задаваемые вопросы
Почему проценты преобладают в первых платежах?
Проценты начисляются на остаток долга, а он максимален в самый первый день. Поэтому ранние платежи сильно смещены в сторону процентов, и лишь постепенно баланс разворачивается к основному долгу. По той же причине дополнительный платёж в первые годы делает гораздо больше, чем та же сумма ближе к концу.
Как работает двухнедельная схема?
Вы платите половину месячной суммы каждые две недели. В году 52 недели, значит выходит 26 половинных платежей — эквивалент 13 месячных вместо 12. Дополнительный платёж идёт прямо в основной долг и сокращает срок, почти не нарушая бюджет.
Досрочные платежи действительно окупаются?
Могут окупаться: каждая единица дополнительно погашенного долга стирает все будущие проценты, которые на неё бы начислились. Выгода растёт с размером доплаты и с тем, насколько рано вы начали. Уточните у сервисера, что дополнительные средства идут именно в основной долг, а не откладываются как предоплаченный будущий платёж.
Стоит ли гасить ипотеку досрочно?
Это зависит от того, что ещё эти деньги могли бы сделать. Погашение даёт гарантированную доходность, равную вашей ставке: убедительно при высокой ставке и куда менее — при низкой на фоне других вариантов. Сначала сопоставьте это с пенсионными накоплениями, подушкой безопасности и более дорогими долгами.
Бывает ли штраф за досрочное погашение?
У большинства стандартных соответствующих ипотек его нет, но у некоторых портфельных и инвестиционных кредитов он встречается — нередко только в первые годы. Прочитайте свой вексель или спросите сервисера напрямую, прежде чем начинать вносить крупные дополнительные платежи.