Calculadora de Punto de Equilibrio de Refinanciamiento
Todo refinanciamiento tiene un mes en el que deja de ser un gasto y empieza a ser un ahorro. Este encuentra el tuyo.
Que Hace Esta Calculadora
La aritmética del punto de equilibrio es sencilla —lo que cuesta el refinanciamiento dividido entre lo que ahorra cada mes— y aquí se ejecuta sobre tus propias cifras: el pago que haces hoy, el pago que te cotizaron y los costos de cierre asociados. El resultado se contrasta después con el tiempo que de verdad piensas conservar la propiedad.
Para Quien Es
Hecha para propietarios que estudian la oferta de refinanciamiento de un prestamista, para compradores que esperan mudarse dentro de pocos años, y para quien quiera una única prueba limpia de aprobado o reprobado antes de pagar costos de cierre por segunda vez.
Como Funciona
Ingresa el pago mensual que haces hoy, el nuevo pago de la cotización y tus costos de cierre estimados. Añade los años que esperas permanecer en la vivienda y la calculadora te dirá si el punto de equilibrio llega antes de que te vayas.
Preguntas Frecuentes
Como se obtiene el punto de equilibrio?
Divide los costos de cierre totales entre el ahorro mensual y tendrás los meses necesarios para recuperar el gasto. Como ejemplo, $6,000 de costos frente a $200 mensuales de ahorro alcanzan el equilibrio en el mes 30. Todo lo que venga después es ganancia; irte antes es pérdida.
Que cambia si sumo los costos al prestamo?
Sumarlos te evita el desembolso inicial, pero los costos siguen ahí, ahora como un saldo mayor y más intereses. El punto de equilibrio no desaparece: simplemente se traslada de tu cuenta bancaria al préstamo. Corre la comparación contando los costos de ambas maneras.
Un plazo mas corto cambia el calculo?
Lo cambia, y a menudo en dirección contraria. Pasar de 30 a 15 años normalmente eleva el pago mensual, así que no hay ahorro mensual que dividir entre los costos de cierre. Ahí la recompensa está en el interés de por vida y no en los meses de equilibrio, y esa es la vara con la que debes medirlo.
Y si tengo una mudanza a la vista?
Si la venta llega antes del punto de equilibrio, el refinanciamiento te costó dinero. Los propietarios de Miami con planes estacionales, una posible reubicación o una propiedad que quizá conviertan en renta harían bien en ser conservadores con el horizonte: cuanto más corto sea, más alta es la barra que el refinanciamiento debe superar.
De verdad varian los costos de cierre entre prestamistas?
Bastante. Las comisiones de originación, los cargos de título y los puntos cambian de un prestamista a otro sobre préstamos idénticos, y los costos de cierre de un refinanciamiento caen con frecuencia en cualquier punto del rango de 2-6% del monto. Reúne Loan Estimates de varios prestamistas y compara las mismas líneas.